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促进小额贷款公司健康发展的对策
来源：本站 发布时间:2013-5-27 17:26:56
作为一种新型农村金融组织,小额贷款公司因其契合了民间借贷正规化的需求,在各地政府的鼓励推动下,近年来得到了快速发展,对缓解“三农”和小微企业融资难题、支持农村地区经济发展起到了积极的促进作用。但在发展过程中,小额贷款公司先天存在的资金来源不足、风险控制欠缺、税负过重、前景不明朗等问题日益凸显,可持续发展堪忧。
小额贷款公司可持续发展面临五大短板，收入来源和融资渠道单一,盈利能力不强；扶持政策缺乏,发展后劲不足；对客户信息查询存在障碍,客观上增加了信贷风险；管理水平不高,风险控制存在隐患；前景不明朗,缺乏长期的经营战略。
跟正规金融机构相比,小额贷款公司经营机制灵活,客户准入门槛低,抵押担保方式多样,贷款审批效率高,手续简便实用,资金到账迅速,深受城乡居民和小微企业的欢迎。但正因为小额贷款公司非正规金融机构,无论是从内生因素还是从外部环境来看,都存在着与正规金融机构无法比拟的短板制约,对策主要表现在以下五个方面:
(一)拓宽小额贷款公司融资渠道。一方面,应放宽对小额贷款公司股东数量的限制,因为股东投资是小额贷款公司最主要的资金来源之一。同时,在经营持续期间,应允许小额贷款公司定期增资扩股。另一方面,针对小额贷款公司只贷不存的性质,应允许小额贷款公司进入同业拆借市场,通过同业拆借网络进行融资;或允许其发行大额债券,发行对象为非自然人,以此扩充资金来源,运用资金杠杆来提高盈利能力。
(二)加大政策扶持力度。在税收上,目前小额贷款公司的营业税和所得税与普通企业相同,如果能得到税收优惠政策,小额贷款公司对农户和小企业的贷款利率完全可以适当下调。建议对小额贷款公司采取税收减免政策,可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策,在税收减免方面给予适当扶持,使其降低运营成本,提升盈利水平。在补贴上,建议将国家及地方政府出台的针对村镇银行、农村信用社等金融机构的“三农”、小微企业贷款财政补贴和风险补偿政策扩展到小额贷款公司,使其享受同等待遇。
(三)搭建小额贷款公司信息平台。人民银行应将小额贷款公司接入人民银行征信系统,建立规范的信用评价机制。一方面可以降低小额贷款公司对客户的资信调查成本,便于小额贷款公司更加便捷地为中小企业提供资金服务;另一方面为小额贷款公司获取贷户的信息资料提供对称的平台,方便其及时了解贷户信息变化情况,并及时采取措施降低贷款风险。
(四)建立科学有效的信贷风险防控机制。一是建立健全内部管理制度,对贷款申请审核、授信评估、贷款发放等环节构建一套完整的标准化流程。二是加强对金融政策和市场的研究,及时把握政策动向和市场脉搏,尽可能做到提前预测和防范可能发生的外部风险。三是加强激励约束机制建设和凯发平台app的文化塑造,注重培养员工法律意识和管理能力,最大程度地减少道德风险和操作风险。
(五)明确发展前景。只贷不存的经营性质,使小额贷款公司的可持续发展具有天生的劣势。转制为村镇银行,应成为小额贷款公司未来的发展方向。从当前情况看,管理层应明确小额贷款公司系经营信贷业务的特殊企业,能够享受正规金融机构在信贷、经营方面的优惠政策,并适当降低其转制为村镇银行的限制,促进其发展壮大,逐步向村镇银行靠拢。同时,要合理引导小额贷款公司预期,使其正确处理利益期望与现行制度设计的关系,鼓励其坚持差异化经营策略,承担农村金融市场“规则演化推进者”和“信贷补充者”的角色,防止其经营出现异化。